Comment payer le moins d’intérêt pour toute la durée de votre prêt hypothécaire
Faire des versements hypothécaires, c’est normal, mais comment faire pour réduire les frais d’intérêt pendant toutes la durée de votre prêt hypothécaire ? Voici quelques trucs…
Versements hebdomadaires accélérés
Si par exemple vous choisissez de faire des versements hebdomadaires accélérés, le prêteur utilisera le montant mensuels que vous payez normalement et le divisera par 4, voici un exemple :
- Versement mensuel normal de 800.00$ en capital et intérêt
- Si vous payez ce montant vous rembourserez un montant en capital + intérêt annuellement de 800.00$ x 12= 9,600.00$
- Si vous divisez ce montant de 800.00$ par 4, vos versements hebdomadaires seront de 200.00$
- 200.00$ x 52 semaines = 10,400.00$
- C’est comme si vous faisiez 13 versements mensuels dans votre année
- Votre amortissement qui était originalement de 25 ans par exemple sera réduit automatiquement.
Réduire l’amortissement dès le départ
Au lieu de choisir au départ un amortissement de 25 ans par exemple, si vous choisissiez un amortissement de 20 ou même 15 années, vos versements seront évidemment plus élevés, par contre en payant moins longtemps, les frais d’intérêts seront réduits pour toute la durée de votre prêt.
L’inconvénient majeur de cette méthode, à mon avis du moins, c’est que si en cours de route vous trouvez les versements trop élevés (maladie, période de chômage ou autre), vous devrez peut-être rouvrir l’hypothèque afin d’augmenter l’amortissement pour réduire vos versements périodiques, ce qui pourrait occasionner des frais de notaire par exemple. Votre courtier hypothécaire vous recommande donc de vous placer dans une position de décision plutôt que d’obligation . Autrement dit, au lieu de vous coincer avec un amortissement trop court, vous choisissez plutôt de faire des versements supplémentaires selon vos capacités financières et votre convenance, votre amortissement se réduira par lui-même.
Augmentez vos versements périodiques au même rythme que vos revenus
Voici la meilleure façon, selon moi, d’épargner un maximum d’intérêt sans affecter votre budget. Lorsque vous avez rencontré votre courtier en hypothèques lors de votre achat initial et avez établi un mode de remboursement périodique mensuel de 800.00$ (correspondant à 24% de votre revenu annuel de 40,000.00$). Voici l’exemple :
- Versements capital et intérêts de 800.00$ x 12 mois= 9,600.00$
- Votre revenu au départ (à l’achat de votre maison) était de 40,000.00$ par an
- Ce qui correspondait à 9,600.00$/40,000.00$= 24% de votre revenu annuel
- À chacune des augmentations de salaire que vous aurez dans votre vie, conservez toujours la même proportion pour vos versements périodiques à 24% au lieu de l’affecter à d’autre fins.
- Si votre revenu augmente à 50,000.00$ par an (50,000.00$ @ 24%= 12,000.00$), augmentez vos versements à 1,000.00$ par mois
- Si votre revenu est augmenté à 70,000.00$ par ans – même calcul @ 24%= 16,800.00$ par ans soit 1,400.00$ par mois
- Vous conservez donc toujours la même vitesse de croisière sans affecter votre budget.
- Vous verrez votre amortissement et votre dette hypothécaire fondre à vue d’œil.
- Simple n’est-ce pas…..
Appelez-moi afin que nous puissions faire les calculs pertinents à votre situation financière particulière.
Gaston Leduc CHA
Courtier hypothécaire accrédité
(514)mon-hypo 666 4976
