C’est une bonne question à poser à votre courtier en hypothèques :
Quel amortissement devrais-je choisir pour mon prêt hypothécaire ?
Afin de bien comprendre la question il est important de préciser le sens des mots(« amortissement » et « terme ») :
L’amortissement est le nombre d’années totales sur lequel le prêt hypothécaire est consenti par le prêteur:
- Cet amortissement pourrait être de 5, 10, 15, 20 ou 25 années pour les prêts à haut ratio (de 80% à 95% de financement)
- Pour les prêts conventionnels (moins de 80% de la valeur de la propriété) certains prêteurs vont jusqu’à 35 années d’amortissement – dans ce cas le calcul des remboursements mensuels est alors établi sur une période de 35 années.
- Pour le « terme » du prêt, il s’agit du nombre d’années sur lesquelles le taux est établi avant d’être renégocié. Vous pouvez donc avoir un terme de 5 années avec un taux garanti (fixe ou variable) à l’intérieur d’un prêt qui a un amortissement de 15 ou de 25 ou 35 années par exemple.
Évidemment plus l’amortissement est court et plus les versements périodiques sont élevés ; par contre avec un amortissement plus long les versements sont moindres mais le montant d’intérêt total versé au prêteur est plus important au cours des années. Si vous êtes comme moi, vous n’aimez pas payer de l’intérêt et préférez conserver ces sommes pour d’autres fins, on est d’accord.
Supposons comme exemple que votre objectif est d’avoir entièrement payé votre prêt hypothécaire à l’intérieur d’une période de 15 ans ce qui est à mon sens une bonne idée. Par contre lorsque vous faites les calculs des ratios d’endettement avec votre courtier hypothécaire (abd et atd) ceux-ci sont trop élevés et dépassent les critères du prêteur, l’amortissement suggéré serait alors de 25 ans, comment faire alors ? Voici ce que votre courtier en hypothèques vous suggère :
Choisissez un amortissement de 25 années afin de respecter les ratios d’endettement mais utilisez au cours des années le privilège de faire des remboursements anticipés sans pénalité offert par les prêteurs – certains prêteurs offrent jusqu’à 20% par année. Vous respecterez alors les ratios d’endettement tolérés par le prêteur et atteindrez votre objectif en baissant considérablement votre amortissement, faites vous-même le calcul; en plus si en cours de route vous désirez revenir aux versements originaux( 25 années d’amortissement) budget obligeant, vous pourrez toujours y revenir sans ouvrir de nouveau votre prêt hypothécaire qui pourrait occasionner de nouveaux frais.
Appelez-moi, nous ferons l’exercice ensemble….
Gaston Leduc, courtier hypothécaire accrédité
(514)mon-hypo 666-4976
